Obecnie kredyt hipoteczny jest dla większości Polaków jedynym rozwiązaniem, które pozwala im stać się szczęśliwymi posiadaczami własnego mieszkania lub domu. Otrzymanie kredytu nie jest jednak wcale łatwe, ponieważ zarobki wielu z nas wciąż są niewystarczające, a banki wymagają od kredytobiorcy wkładu własnego. Kiedy w końcu uda się spełnić wszelkie warunki do otrzymania kredytu, bank nakłada jeszcze jeden obowiązek, mianowicie ubezpieczenie nieruchomości.
Dla kogo jest ubezpieczenie?
Zadaniem takiego ubezpieczenia jest zabezpieczenie przed zdarzeniami, które mogą uniemożliwić spłatę kredytu. Wydawać by się mogło, że jest to drobnostka, sprawa, którą można załatwić od ręki. Banki jednak zasypują nas ofertami, kuszą niższym oprocentowaniem kredytu w zamian za zakup ubezpieczenia w ich placówce. Wszystko układa się doskonale, do czasu, gdy informujemy pracownika banku, że ubezpieczenie chcemy załatwić we własnym zakresie.
Klienci, przychodząc do banku z własnym ubezpieczeniem, mogą się niejednokrotnie spotkać z informacją, że tego towarzystwa ubezpieczeniowego nie ma na liście, a ponieważ ów pracownik wykonuje tylko swoje czynności i nie ma mocy decyzyjnej, wszelkie nasze dyskusje z nim są stratą czasu.
Dla banku sprzedaż ubezpieczenia do udzielonego właśnie kredytu to czysty zysk. Nie trzeba pozyskiwać klienta, wystarczy proponować ubezpieczenie każdemu, kto podpisuje umowę kredytową. Pracy przy tym jest niewiele, za to większość pieniędzy, z zakupionych w ten sposób ubezpieczeń, zostaje w banku. Teoretycznie, klienci mają wolny wybór, jeśli chodzi o ubezpieczyciela, jednak coraz częściej słyszą w banku o obowiązku zakupu ubezpieczenia w miejscu, w którym zaciągają kredyt. W przeciwnym wypadku, po prostu go nie otrzymają.
Cenne ubezpieczenia
Większość z nas korzysta z takiej oferty, ponieważ formalności związane z kredytem i tak pochłaniają sporo czasu, nie ma więc sensu tracić go na indywidualne szukanie ubezpieczenia. Jednak wielu z nas nie wie, że zakup ubezpieczenia w banku może nas kosztować o dobre sto kilkadziesiąt złotych więcej niż u innego ubezpieczyciela. WeĽmy przykład - ubezpieczenie nieruchomości od ognia i innych zdarzeń losowych z sumą ubezpieczenia 500 tys. zł kosztuje w banku około 400 PLN rocznie. Natomiast, gdybyśmy sami chcieli kupić ubezpieczenie o identycznym zakresie od agenta czy przez Internet, to zapłacimy na przykład tylko 275 PLN za rok.
Klient mógłby się zastanowić, dlaczego, mając ubezpieczenie samochodu, zdrowia czy życia w towarzystwie X, nie może mieć tam także ubezpieczenia chroniącego jego dom? Bank tłumaczy się tym, że niektóre towarzystwa nie są wystarczająco wiarygodne i proponuje własną listę, od kilku do kilkunastu towarzystw, spośród których można wybrać ubezpieczenie. Na liście znajdują się oczywiście firmy, z którymi bank ma podpisaną umowę, co wiąże się również z prowizją dla banku.
Czy takie działanie jest zgodne z prawem?
Według Komisji Nadzoru Finansowego banki działają legalnie. Umowa kredytowa jest umową cywilno-prawną, a w Polsce obowiązuje swoboda zawierania umów. Bank, jako kredytodawca, może postawić warunek odnośnie narzucenia ubezpieczenia, tłumacząc się koniecznością odpowiedniego zabezpieczenia kredytu. Klient jako kredytobiorca, może się z taką umową nie zgodzić, jednocześnie nie otrzymując kredytu. Inne zdanie ma natomiast Rzecznik Praw Konsumenta. Według niego, rozpatrując tę sprawę ogólnie, mamy do czynienia z naruszeniem ustawy o ochronie konkurencji i konsumentów. Jeżeli klient nie zgadza się z decyzją banku, może zażądać odmowy na piśmie i na tej podstawie zwrócić się z prośbą o dochodzenie swoich praw, bądĽ u Rzecznika Praw Konsumentów, bądĽ u Rzecznika Ubezpieczonych. Jednak wiąże się to z czekaniem, a przy tego typu sprawach na ogół czasu nie mamy. Możemy, co najwyżej obrazić się na bank i nigdy więcej nie skorzystać z jego usług. Dlatego najlepszym rozwiązaniem zawczasu jest dokładne sprawdzenie warunków kredytu i to przez podpisaniem umowy. Ochroni nas to przed zaskoczeniem, stresem oraz niepotrzebnymi wydatkami.