Polisy z funduszem mają pozornie bardzo atrakcyjną konstrukcję. Z jednej strony zapewniają wysokie odszkodowanie w przypadku śmierci ubezpieczonego, a z drugiej oferują dodatkową emeryturę, jeśli ubezpieczony dożyje określonego wieku. Problem w tym, że towarzystwo ubezpieczeniowe z góry określa tylko jedną sumę: odszkodowanie na wypadek śmierci ubezpieczonego. Wysokość ewentualnej emerytury nie jest znana, ponieważ zależy ona od kilku czynników, między innymi od tego, jaka część składki jest inwestowana, a jaka idzie na pokrycie ryzyka śmierci ubezpieczonego.
Każdy, kto chciałby oszczędzać na przyszłość dziecka, dostatnią emeryturę czy większe mieszkanie, staje przed nie lada dylematem. Firmy ubezpieczeniowe zachęcają do zakupu ubezpieczeń inwestycyjnych. Powiernicy namawiają do zakupu funduszy. Kto ma rację? Specjaliści podkreślają, że obie formy oszczędzania mają swoje dobre strony, tyle że każda z nich jest przeznaczona dla innej grupy klientów. Wiele osób, które kilka lat temu zostały namówione przez agentów do zakupu polis inwestycyjnych, likwiduje je. Zawiedzeni są zwłaszcza ci, którzy myśleli, że jest to sposób na szybkie odkładanie dużych pieniędzy na emeryturę. Jaka jest prawda?
Dobra alternatywa
Im wyższe jest gwarantowane przez ubezpieczyciela odszkodowanie, tym większa jest też część składki przeznaczana na poczet ryzyka. Te pieniądze nie pracują, stanowią jedynie gwarancję dla firmy ubezpieczeniowej, że będzie miała z czego wypłacić świadczenie, jeśli wydarzy się jakieś nieszczęście. Druga część płaconej składki przeznaczana już jest bezpośrednio na inwestycje w akcje lub obligacje. Od tych inwestycji ubezpieczyciele pobierają oczywiście swoją prowizję, która sprawia, że zyski klienta, choć lepsze niż na lokacie bankowej, wcale nie muszą być imponujące.
Takie ubezpieczenia są więc dobrą ofertą dla osób mających liczną rodzinę lub wielkie zobowiązania kredytowe. Nie są natomiast polecane osobom młodym, niemającym wielu osób na utrzymaniu. Im odszkodowanie nie jest aż tak potrzebne; ważniejsze jest, by jak największa część pieniędzy pracowała na przyszłą emeryturę. Porównanie obu ubezpieczeń wygląda następująco:
Polisa inwestycyjna na życie
- mobilizuje do systematycznego oszczędzania (składki trzeba wpłacać w ustalonych terminach); a w razie wypadku zapewnia tobie lub twoim bliskim dużo wyższe odszkodowanie od zaoszczędzonych kwot;
- łączy oszczędzanie na dostatnią starość z zabezpieczeniem przyszłości bliskich;
- nie zarabia tyle, ile w zwykłym funduszu;
- w pierwszych latach duża część wpłacanych pieniędzy wędruje na wynagrodzenie agenta oraz zasila konto towarzystwa ubezpieczeniowego.
Fundusz inwestycyjny
- daje pełną swobodę, można w każdej chwili wypłacić zgromadzone pieniądze;
- ma przejrzysty system wyceny, wyniki inwestycji można sprawdzić codziennie w gazecie;
- inwestuje prawie wszystkie wpłacone pieniądze, nie tworzy funduszy na wypłatę ewentualnego odszkodowania;
- nie daje nic poza zyskami z inwestycji.
Nawet w przypadku śmierci towarzystwo inwestycyjne wypłaci tylko tyle pieniędzy, ile zdołano uzbierać (wraz z zyskami).
Wybór, jak zawsze, należy do klienta.