Poprzednie lata przyniosły duże zainteresowanie ubezpieczeniami z funduszem. Są to zazwyczaj produkty o charakterze mieszanym: ochronno-inwestycyjnym. Brzmi to kusząco, ale koniecznie trzeba zdawać sobie sprawę, że czasem dużą część składek ?zjadają? opłaty: przede wszystkim za ochronę przed konkretnym ryzykiem (głównie śmierć i kalectwo). Koszty ponoszone przez klienta (zapewne czasem zupełnie nieuświadamiane) to cena za to, że firma ubezpieczeniowa zobowiązuje się do wypłaty wskazanym przez klienta osobom pewnej sumy, gdyby doszło do określonych wydarzeń . Tylko część składki jest faktycznie inwestowana przez firmę ubezpieczeniową.
Nic za darmo. O tej starej prawdzie trzeba pamiętać szczególnie wtedy, gdy decydujemy się na skorzystanie z bogatej oferty instytucji finansowych. Nie ma także darmowej ochrony ubezpieczeniowej. Czy można ubezpieczyć się na życie i jeszcze na tym zarobić?
Złudzenia
Nie wolno więc ulegać złudzeniom, że przy niskiej składce możliwa jest jednoczesna wysoka ochrona ubezpieczeniowa i budowanie znacznego kapitału na przyszłość. Ostrożnie należy podchodzić także do roztaczanych przez agentów wizji niezwykle wysokich zysków z zainwestowanych składek. Spokojnie także patrzmy na imponujące wykresy, pokazujące rzekomo zawrotne tempo wzrostu naszych pieniędzy w przyszłości. To bowiem tylko symulacje, do których przyjmowane są czasami super optymistyczne, ale niekoniecznie realne założenia.
Tylko część składki jest faktycznie inwestowana przez firmę ubezpieczeniową
Ubezpieczenie z funduszem inwestycyjnym może być dobrym zabezpieczeniem tylko wtedy, gdy będziemy wiedzieli za co przez lata trzeba płacić. Warto także dowiedzieć się, w jakich wypadkach można liczyć na wypłatę stosownych kwot, a w jakich w ogóle to nie nastąpi. Firmy ubezpieczeniowe stosują wiele zapisów w umowach, które wyłączają odpowiedzialność towarzystwa w pewnych przypadkach. Dlatego obowiązkiem klienta jest dokładna lektura ogólnych warunków ubezpieczenia oraz wskazanych w niej dokumentów. Bardzo ważny jest wiek i stan zdrowia klienta; wiele chorób zwiększa ryzyko śmierci czy inwalidztwa (stąd wywiady medyczne i wymagane czasem badania lekarskie), co może znacznie zwiększyć wysokość składki ubezpieczeniowej. Natomiast ukrywanie problemów zdrowotnych może być zrozumiane jako próba oszukania firmy ubezpieczeniowej.
Ci, którzy zainteresowani są czystym inwestowaniem a nie ochroną ubezpieczeniową, powinni dokładnie pytać o takie ubezpieczenia, w których prawie całość składki jest inwestowana. Konsekwencją jest tu ograniczenie poziomu ochrony ubezpieczeniowej. Ci, którzy nie chcą korzystać z usług firm ubezpieczeniowych w tym względzie, mają możliwość wybierania i przebierania w ofercie towarzystw funduszy inwestycyjnych. Wybierając tę opcję, muszą jednak pamiętać, iż fundusze nie mogą zapewnić dodatkowego zabezpieczenia na wypadek śmierci czy kalectwa. Stąd interesującym rozwiązaniem jest posiadanie zarówno klasycznej polisy ubezpieczenia na życie, jak i np. osobnego rejestru w funduszu inwestycyjnym. Oczywiście zależy to już nie tylko od chęci, ale od możliwości finansowych zainteresowanego.
Ubezpieczenie kapitałowe
W ubezpieczeniu typowo ochronnym, po zakończeniu okresu ubezpieczenia nie dostaniemy nic, w kapitałowym otrzymamy całą ustaloną wcześniej kwotę. Jednak składki w ubezpieczeniu kapitałowym są wyższe niż w ochronnym.
Wybierając ubezpieczenie kapitałowe, przed podpisaniem umowy trzeba sprawdzić, czy i jakie dodatkowe umowy rozszerzające zakres ochrony można wykupić i czy jest możliwość dokonywania zmian w umowie. Należy pamiętać, że ubezpieczenie jest inwestycją wieloletnią i że nie opłaca się z niej rezygnować przed czasem.
W tego typu ubezpieczeniu suma może być stała lub corocznie podwyższana o kilka procent, według wskaĽnika indeksacji. Indeksacja nie jest obowiązkowa, jednak urealnia ona sumę ubezpieczenia (by nie straciła na wartości z powodu inflacji). Ubezpieczenie kapitałowe wykupuje się w kilku wariantach. Zwykle można wybierać pomiędzy trzema wersjami:
1:1 - zarówno w przypadku śmierci ubezpieczonego w trakcie trwania umowy, jak i dożycia do końca umowy wypłacona zostanie taka sama kwota;
1:3 - kapitał wypłacony na koniec umowy ubezpieczenia będzie 3-krotnie wyższy od wypłaconego w przypadku śmierci;
2:1 - kapitał wypłacony na koniec umowy będzie 2-krotnie niższy od wypłaconego w przypadku śmierci ubezpieczonego. Nie można zmienić wersji w trakcie trwania ubezpieczenia.