Prowadząc działalność gospodarczą warto pamiętać, jak ważną rzeczą jest ubezpieczenie firmy. Może przecież przytrafić się nieszczęście, które przyczyni się do bankructwa firmy. Dlatego warto pomyśleć o ubezpieczeniu, które w razie szkody zrekompensuje nam poniesione straty.
Wybierając ubezpieczenie, należy wziąć pod uwagę rodzaj prowadzonej działalności, rodzaj ubezpieczenia, ogólne warunki ubezpieczenia proponowane przez zakłady ubezpieczeń; wysokość sumy ubezpieczenia; wysokość składki, którą rozkłada się na raty. Ubezpieczenia dla firm mogą obejmować wiele produktów, mianowicie:
? ubezpieczenie majątkowe,
? ubezpieczenia odpowiedzialności cywilnej,
? ubezpieczenia od utraty zysków,
? grupowe ubezpieczenia pracowników.
Ubezpieczenie majątkowe
Ubezpieczenie majątku przedsiębiorstwa jest podstawowym ubezpieczeniem, jakie powinien posiadać każdy podmiot gospodarczy. Przedsiębiorca powinien mieć ubezpieczenie:
? od ryzyka ognia i innych zdarzeń losowych, z możliwością rozszerzenia zakresu ubezpieczenia o ryzyka dodatkowe, np. huragan, grad, powódĽ, następstwa szkód wodociągowych;
? od kradzieży z włamaniem i rabunku;
? sprzętu elektrycznego od wszelkich ryzyk.
Przedmiotem ubezpieczenia są środki trwałe, środki obrotowe, mienie przyjęte od osób trzecich, z wyłączeniem wartości pieniężnych, przyjęte do sprzedaży komisowej lub w celu użytkowania. Ochroną ubezpieczeniową nie są objęte szkody spowodowane przez ubezpieczonego umyślnie lub w wyniku rażącego niedbalstwa, a także w ten sposób wyrządzone szkody przez osoby pozostające z ubezpieczonym w jednym gospodarstwie domowym.
Suma ubezpieczenia określana jest na podstawie wartości księgowej brutto, wartości nowej bądĽ wartości rzeczywistej.
Ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej
Ubezpieczenie OC z tytułu prowadzonej działalności ma zastosowanie, gdy w związku z określoną w umowie działalnością lub posiadanym mieniem, ubezpieczony w następstwie czynu niedozwolonego (tzw. odpowiedzialność deliktowa) zobowiązany jest do naprawienia szkody osobowej bądĽ rzeczowej, wyrządzonej osobie trzeciej. Przedmiotem ubezpieczenia może być dodatkowo odpowiedzialność kontraktowa za szkody wynikłe z niewykonania lub nienależytego wykonania usługi. Kupując ten typ ubezpieczenia, należy zwrócić szczególną uwagę na zakres, jaki dany pakiet oferuje. Jednym z kluczowych punktów pakietu OC jest ubezpieczenie odpowiedzialności cywilnej deliktowej, na mocy której osoba ubezpieczona musi naprawić szkodę rzeczową lub osobową wyrządzoną osobie trzeciej. Z odpowiedzialnością deliktową najczęściej wiąże się także kontraktowa, lecz jest ona dodatkowo płatna.
Ubezpieczenie od utraty zysku
Ubezpieczenie od utraty zysku jest uzupełnieniem ubezpieczenia majątku. Przedmiotem ubezpieczenia jest spodziewany zysk brutto, jaki byłby osiągnięty w okresie odszkodowawczym przez ubezpieczającego, z tytułu sprzedaży produktów (wyrobów i usług), towarów i materiałów, gdyby prowadzona przez ubezpieczającego działalność gospodarcza nie została przerwana lub zakłócona na skutek szkody w mieniu powstałej w okresie obowiązywania umowy ubezpieczenia mienia od pożaru i innych zdarzeń losowych oraz umowy ubezpieczenia utraty zysku. W razie wystąpienia szkody, ubezpieczenie od utraty zysku zabezpiecza osiągnięcie planowanego wyniku finansowego, w przypadku wystąpienia przerwy lub zakłócenia w działalności, będącego następstwem szkody w mieniu. Wypłacone odszkodowanie rekompensuje utracony zysk oraz pokrywa koszty stałe poniesione w okresie przestoju, nawet długotrwałego, co może być czynnikiem decydującym o przetrwaniu przedsiębiorstwa. Wysokość składki opłaconej przez ubezpieczającego ustalana jest w oparciu o sumę ubezpieczenia i stawkę, określoną na ogół indywidualnie dla każdej umowy. Jeżeli po okresie ubezpieczenia okaże się, że faktyczna wysokość zysku była niższa od sumy ubezpieczenia, to z reguły zakład ubezpieczeń zwraca nadwyżkę składki, ale pod warunkiem braku wcześniejszej szkody z tytułu utraty zysku.
Grupowe ubezpieczenia pracowników
W momencie, gdy firma zatrudnia pracowników, pracodawca powinien zawrzeć ubezpieczenie osobowe dla pracowników. Ubezpieczenie obejmuje odpowiedzialność za wypadki, które mogą wydarzyć się podczas pracy zawodowej, w drodze do pracy i z pracy do domu oraz w życiu prywatnym. Dodatkowo umowa ubezpieczenia może obejmować zawał serca i udar mózgu, zwrot kosztów leczenia NNW i zdarzeń objętych umową ubezpieczenia oraz zasiłek dzienny z tytułu niezdolności do pracy spowodowanej NNW.